Kalkulator oszczędności: saldo końcowe i odsetki

Zaktualizowano 14 listopada 2026

Ten kalkulator oszczędności pokazuje, ile pieniędzy będzie na twoim koncie oszczędnościowym po kilku latach. Wpisz Wpłata początkowa, Wpłata miesięczna i Oprocentowanie efektywne (%), a zobaczysz Saldo końcowe, ile z tego to twoje pieniądze, ile odsetki i Odsetki miesięcznie (ostatni rok). Nie ma przycisku: liczby zmieniają się podczas wpisywania. Wszystko liczy się w przeglądarce, nic nie jest przesyłane ani zapisywane.

Jak obliczyć oszczędności krok po kroku

1. W polu Wpłata początkowa wpisz to, co już masz odłożone. Jeśli zaczynasz od zera, wpisz 0.
2. W polu Wpłata miesięczna wpisz kwotę dodawaną co miesiąc. Podpowiedź pod polem mówi, że wpłata jest dodawana na koniec każdego miesiąca.
3. W polu Oprocentowanie efektywne (%) wpisz oprocentowanie swojego konta. Jeśli bank podaje tylko zwykłą stopę, wybierz pod polami Oprocentowanie nominalne, a etykieta zmieni się na Oprocentowanie roczne (%).
4. W polu Liczba lat oszczędzania wpisz liczbę całkowitą od 1 do 150.
5. Odczytaj kartę wyników u góry. Pod nią wykres Wzrost w czasie pokazuje jeden słupek na rok, podzielony na wpłaty i odsetki.

Pola mają wpisany przykład: 5 000 na start, 200 miesięcznie, 4,5% oprocentowania efektywnego i 10 lat. Kwoty są pokazane w walucie twojego regionu.

Wynik: Saldo końcowe 37 859,98, Suma wpłat 29 000,00, Suma odsetek 8 859,98 i Odsetki miesięcznie (ostatni rok) 131,16. Suma wpłat to 5 000 na start plus 120 wpłat po 200. Pozostałe 8 860 to odsetki dopisane przez konto.

Oprocentowanie efektywne czy nominalne: które wpisać

Oprocentowanie nominalne to stopa roczna przed kapitalizacją. Oprocentowanie efektywne to wynik roku po kapitalizacji, więc to je wpisujesz, gdy twoje konto je podaje, jak większość kont oszczędnościowych. Dwa przyciski pod polami przełączają jedno na drugie, a ten sam procent daje różne wyniki:

• Oprocentowanie efektywne 4,5%: saldo końcowe po 10 latach 37 859,98
• Oprocentowanie nominalne 4,5%, kapitalizacja roczna: 37 859,98
• Oprocentowanie nominalne 4,5%, kapitalizacja miesięczna: 38 074,58
• Oprocentowanie nominalne 4,5%, kapitalizacja dzienna: 38 094,08

Wszystkie cztery wiersze zaczynają od 5 000 i 200 miesięcznie. Oprocentowanie nominalne 4,5% z kapitalizacją miesięczną odpowiada oprocentowaniu efektywnemu około 4,59%.

Ile zaoszczędzę: odsetki miesięcznie z twojego salda

Wiersz Odsetki miesięcznie (ostatni rok) odpowiada na pytanie, ile odsetek saldo przyniesie co miesiąc. To średnia z ostatnich 12 miesięcy, więc przy regularnych wpłatach jest wyższa niż w pierwszym roku. Aby poznać miesięczne odsetki od salda, które już masz, ustaw Wpłata miesięczna na 0, a Liczba lat oszczędzania na 1.

Przykład: 100 000 na start, bez dopłat, oprocentowanie efektywne 4,5%, 1 rok. Suma odsetek to 4 500,00, a odsetki miesięcznie 375,00.

Wiersze karty wyników: Suma wpłat to wpłata początkowa plus wszystkie wpłaty miesięczne, czyli twoje własne pieniądze. Suma odsetek to saldo końcowe minus suma wpłat. Odsetki po opodatkowaniu i Siła nabywcza (dzisiejsze pieniądze) pojawiają się tylko wtedy, gdy stawka podatku lub inflacja jest większa niż 0.

Kalkulator oszczędzania procent składany: kapitalizacja, inflacja i podatek

Wybierz Zaawansowane: kapitalizacja, inflacja i podatek, aby otworzyć trzy kolejne pola:

• Częstotliwość kapitalizacji: dzienna, miesięczna lub roczna, domyślnie miesięczna. Działa tylko przy Oprocentowanie nominalne. Przy oprocentowaniu efektywnym pole jest wyłączone, bo to oprocentowanie już zawiera kapitalizację.
• Inflacja (%): dodaje wiersz siły nabywczej, w którym saldo końcowe jest dzielone przez (1 + inflacja) za każdy rok.
• Stawka podatku (%): dodaje wiersz odsetek po opodatkowaniu, w którym ta stawka jest odejmowana od sumy odsetek.

Przy tym samym oprocentowaniu efektywnym 4,5%, inflacji 3% i podatku 22%: saldo końcowe 37 859,98, siła nabywcza 28 171,38 i odsetki po opodatkowaniu 6 910,79. Podatek to jedna stała stawka od wszystkich odsetek. Saldo końcowe i odsetki miesięcznie pozostają przed podatkiem.

Limity, wzór i czego kalkulator nie robi

Dozwolone wartości: wpłata początkowa i miesięczna od 0, także z częścią dziesiętną. Oprocentowanie, inflacja i podatek od 0 do 100; wartość 0 działa, a saldo to wtedy same twoje wpłaty. Liczba lat to liczba całkowita od 1 do 150. Wartość spoza zakresu jest liczona jako najbliższa dozwolona, a puste pole liczy się jako 0 (10 lat przy liczbie lat oszczędzania). Wykres pokazuje najwyżej 30 słupków; dłuższy okres jest przerzedzany tak, by ostatni słupek był zawsze rokiem końcowym.

Wpłaty trafiają na konto na koniec każdego miesiąca. Przy kapitalizacji miesięcznej saldo końcowe to A = P(1 + r/12)^(12t) + PMT((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12), gdzie P to wpłata początkowa, PMT wpłata miesięczna, r roczna stopa jako ułamek dziesiętny, a t liczba lat. Gdy wpisujesz oprocentowanie efektywne, stopa miesięczna wynosi (1 + oprocentowanie efektywne)^(1/12) − 1, więc rok wzrostu kończy się dokładnie na wpisanej wartości. Przykład: 10 000 na start, 500 miesięcznie, oprocentowanie nominalne 7%, kapitalizacja miesięczna, 30 lat daje 691 150,47, z czego 190 000,00 to wpłaty, a 501 150,47 odsetki.

To prognoza z liczb, które wpiszesz, a nie porada finansowa ani gwarancja oprocentowania czy salda. Prawdziwe oprocentowanie się zmienia, a tutaj twoje pozostaje takie samo w każdym roku. Nie ma wypłat, jednorazowych wpłat ani zmiennej wpłaty miesięcznej. Opłaty nie są uwzględnione, a konta zwolnione z podatku lub z odroczonym podatkiem nie są modelowane.

Powiązane narzędzia

Kalkulator procentu składanego

Kapitał, wpłaty i procent → wartość i wykres

Kalkulator inflacji

Kwota, lata, stopa → przyszły koszt lub siła nabywcza

Kalkulator odsetek dziennych

Saldo i APR → odsetki dzienne, miesięczne, roczne

Kalkulator CAGR

Wartość początkowa i końcowa → roczna stopa zwrotu

Kalkulator rat kredytu

Kwota, oprocentowanie, okres → rata i harmonogram