Mô phỏng trả nợ khoản vay
Công cụ mô phỏng trả nợ khoản vay này cho bạn biết khoản vay sẽ mất bao lâu để trả hết và bạn phải trả bao nhiêu tiền lãi. Nhập dư nợ, lãi suất theo năm và số tiền trả mỗi tháng. Biểu đồ vẽ dư nợ giảm dần về 0, cạnh đó là tiền lãi đã trả tăng lên. Thêm một khoản trả thêm hoặc trả một lần để xem bạn xong sớm được bao lâu.
Cách dùng công cụ mô phỏng
Bạn chỉ cần ba thông tin:
- Nhập Dư nợ hiện tại, tức số tiền gốc bạn còn nợ hôm nay.
- Nhập Lãi suất (năm), lãi suất theo năm tính bằng phần trăm. Giá trị phải nằm trong khoảng 0 đến 100.
- Nhập Số tiền trả mỗi tháng, là số tiền bạn trả hằng tháng.
Không có nút tính: mọi con số thay đổi ngay khi bạn gõ. Thẻ ở đầu trang vẫn hiện khi bạn cuộn, cho biết Thời gian trả hết nợ (theo năm và tháng) và Tổng lãi đã trả. Tiền lãi mỗi tháng bằng dư nợ nhân lãi suất năm rồi chia 12. Phần còn lại của số tiền trả làm giảm dư nợ, và lần trả cuối nhỏ hơn các lần khác vì chỉ trả nốt phần còn lại.
Cách đọc biểu đồ
Biểu đồ Dư nợ và tiền lãi theo thời gian có hai đường. Đường Dư nợ còn lại giảm về 0 khi khoản vay được trả hết. Đường Tiền lãi đã trả đến nay tăng từ 0 lên đến tổng tiền lãi. Trục ngang đếm theo tháng với khoản vay đến 2 năm và theo năm với khoản vay dài hơn.
Một vòng tròn đánh dấu điểm hai đường cắt nhau, với nhãn Thời điểm tiền lãi đã trả vượt dư nợ. Bên dưới biểu đồ có một dòng cho biết điều đó xảy ra khi nào. Vì những lần trả đầu chủ yếu là tiền lãi, dư nợ giảm chậm lúc đầu rồi nhanh dần, nên đường cong mới uốn như vậy.
Ví dụ: dư nợ 20.000, lãi suất 6,5% và số tiền trả mỗi tháng là 450. Thời gian trả hết nợ là 4 năm 3 tháng (51 tháng), tổng lãi là 2.942,31, và tiền lãi đã trả vượt dư nợ sau 3 năm 9 tháng.
Trả nhiều hơn mỗi tháng thì xong sớm đến đâu?
Chỉ đổi Số tiền trả mỗi tháng rồi so sánh. Cùng khoản vay 20.000, lãi suất 6,5%:
- Trả 400: 4 năm 11 tháng, tiền lãi 3.387,91
- Trả 450: 4 năm 3 tháng, tiền lãi 2.942,31
- Trả 500: 3 năm 10 tháng, tiền lãi 2.602,47
Tăng từ 400 lên 450 mỗi tháng giúp xong sớm hơn 8 tháng và tiết kiệm khoảng 446 tiền lãi. Tăng từ 450 lên 500 giúp xong sớm thêm 5 tháng và tiết kiệm khoảng 340. Lãi suất càng cao thì mỗi khoản trả thêm càng có hiệu quả.
Khoản trả thêm mỗi tháng và khoản trả một lần
Bấm Tinh chỉnh kịch bản để hiện thêm hai ô. Trả thêm mỗi tháng được cộng vào mỗi lần trả và trừ thẳng vào dư nợ. Trả thêm một lần là tiền thưởng hoặc tiền hoàn được trả vào dư nợ ngay hôm nay, trước tháng đầu tiên. Bạn có thể dùng một ô hoặc cả hai.
Khi một trong hai ô có số, thẻ kết quả thêm một câu như: “Các khoản trả thêm giúp bạn trả hết khoản vay sớm hơn 1 năm và tiết kiệm 849,00 tiền lãi.” Với khoản vay 20.000 ở trên, trả thêm 100 mỗi tháng và 1.000 một lần đưa thời gian xuống 39 tháng (3 năm 3 tháng) và tiền lãi còn 2.093,32. Tức là sớm hơn 12 tháng và ít hơn 849,00 so với trước. Biểu đồ được vẽ lại theo các khoản trả thêm và cho thấy thời gian ngắn hơn.
Khi số tiền trả mỗi tháng quá thấp
Nếu số tiền trả cộng khoản trả thêm không lớn hơn tiền lãi của tháng đầu, dư nợ sẽ không bao giờ giảm, và một cảnh báo bắt đầu bằng “Số tiền trả hằng tháng quá thấp để trang trải tiền lãi.” sẽ hiện ra. Cảnh báo cho biết tiền lãi tháng đầu: 108,33 với 20.000 ở lãi suất 6,5%, nên số tiền trả 100 là chưa đủ. Hãy tăng số tiền trả để xem lộ trình.
Còn hai giới hạn khác. Khoản vay cần hơn 100 năm (1.200 tháng) sẽ yêu cầu bạn tăng số tiền trả thay vì vẽ biểu đồ, và dư nợ trên 100.000.000 hay lãi suất trên 100% đều không được chấp nhận.
Vay mua xe, vay học và các công cụ liên quan
Công cụ phù hợp với mọi khoản vay trả một số tiền cố định mỗi tháng, như vay mua xe, vay học hoặc vay cá nhân. Các ô tiền nhận số thường, không có ký hiệu tiền tệ, nên loại tiền nào cũng dùng được. Phí, bảo hiểm và thuế không được tính.
Nếu bạn cần việc khác: Máy Tính Khoản Vay tìm số tiền trả hằng tháng từ số tiền vay và kỳ hạn, Tính trả góp khoản vay hiển thị từng lần trả được chia thành lãi và gốc trong một bảng, còn Máy tính lãi kép dùng khi tiền lãi làm một khoản đầu tư hay tiết kiệm lớn lên.
Đây chỉ là ước tính đơn giản, không phải lời khuyên tài chính. Công cụ giả định lãi suất không đổi và các lần trả hằng tháng bằng nhau. Bên cho vay có thể tính lãi theo ngày, cộng thêm phí hoặc làm tròn khác đi, nên số liệu thực tế có thể lệch một chút. Mọi con số được tính ngay trên thiết bị của bạn, không có gì bạn nhập bị tải lên hay lưu lại, và bạn không cần tài khoản.
Câu hỏi thường gặp
Khoản vay của tôi mất bao nhiêu lâu mới trả xong?
Điều đó phụ thuộc vào số tiền bạn trả mỗi tháng và các khoản trả thêm. Nhập “Dư nợ hiện tại”, “Lãi suất (năm)” và “Số tiền trả mỗi tháng”, rồi “Thời gian trả hết nợ” sẽ cho câu trả lời theo năm và tháng. Với 20.000 ở lãi suất 6,5%, trả 400 mất 4 năm 11 tháng, trả 450 mất 4 năm 3 tháng và trả 500 mất 3 năm 10 tháng.
Làm sao xem lộ trình trả nợ trên biểu đồ?
Điền ba ô thông tin khoản vay, biểu đồ “Dư nợ và tiền lãi theo thời gian” sẽ hiện ngay bên dưới. Một đường, “Dư nợ còn lại”, giảm về 0, còn đường kia, “Tiền lãi đã trả đến nay”, tăng lên. Biểu đồ cập nhật khi bạn gõ, không có nút tính.
Biểu đồ cho thấy điều gì về khoản vay?
Nó cho thấy mỗi lần trả được chia ra sao trong suốt thời gian vay. Những lần trả đầu chủ yếu là tiền lãi nên dư nợ giảm chậm lúc đầu rồi nhanh hơn. Ở đây biểu đồ còn đánh dấu lúc tiền lãi bạn đã trả vượt dư nợ bạn còn nợ: với 20.000 ở lãi suất 6,5% và trả 450 mỗi tháng, đó là sau 3 năm 9 tháng.
Trả thêm mỗi tháng thay đổi thời gian trả nợ thế nào?
Mở “Tinh chỉnh kịch bản” và nhập “Trả thêm mỗi tháng”. Số tiền này được cộng vào mỗi lần trả và trừ thẳng vào dư nợ, nên mỗi tháng phát sinh ít lãi hơn. Với 20.000 ở lãi suất 6,5% và trả 450, trả thêm 100 mỗi tháng cộng 1.000 một lần giảm 51 tháng xuống 39 và tiết kiệm 849,00 tiền lãi.
Trả một khoản lớn một lần có rút ngắn thời gian vay không?
Có. “Trả thêm một lần”, ví dụ tiền thưởng hoặc tiền hoàn thuế, được trừ khỏi “Dư nợ hiện tại” ngay hôm nay, trước khi tính tháng đầu tiên. Dư nợ nhỏ hơn nghĩa là mỗi tháng sau đó ít lãi hơn. Bạn có thể dùng riêng hoặc cùng khoản trả thêm mỗi tháng.
Có dùng được cho khoản vay mua xe không?
Có. Mọi khoản vay trả một số tiền cố định mỗi tháng đều phù hợp, kể cả vay mua xe, vay học và vay cá nhân. Nhập số bạn còn nợ, lãi suất theo năm và số tiền bạn trả. Phí và bảo hiểm không được tính, và không có ký hiệu tiền tệ nên loại tiền nào cũng dùng được.
Vì sao công cụ báo số tiền trả quá thấp để trang trải tiền lãi?
Vì “Số tiền trả mỗi tháng”, cộng khoản trả thêm nếu có, không lớn hơn tiền lãi phát sinh ở tháng đầu, nên dư nợ sẽ không bao giờ giảm. Cảnh báo hiển thị khoản lãi đó: với 20.000 ở lãi suất 6,5% là 108,33, nên trả 100 là chưa đủ. Hãy tăng số tiền trả lên trên mức đó để xem lộ trình.
Thông tin khoản vay của tôi có bị lưu hay tải lên không?
Không. Mọi con số được tính ngay trên thiết bị của bạn, không có gì bạn nhập bị tải lên hay lưu lại, và bạn không cần tạo tài khoản.
